稳健收益伴随一生,投资保险需理智

摘要:在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有高额回报的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保…

——访华泰人寿保险公司副总经理、总精算师 丁昶

本报记者 高和平 北京报道

  在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有“高额回报”的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保险公司遭遇停售。

文/本刊记者 焉靖文

万能险在2008年时打了一场漂亮仗,最高达到6%的结算利率让很多投保人喜上眉梢。然而好景不长,两年之内万能险的结算利率逐步下滑,截止到今年4月份,多家保险公司万能险的结算利率已经普遍到了4%左右,而且继续呈现下滑态势。

  “高额回报”新型保险产品受追捧

通过投资一夜暴富已经不太可能发生在当下的经济环境中,价值投资和长线投资成为更加理性可行的投资策略,保险产品在这一领域具有相当的优势,分红险和万能险的双险匹配更是成为这一策略下的一个极佳选择。

在今年保险公司把分红险作为销售主力的情况下,万能险是否还具有投保价值值得研究。

  “股票资产的投资比例为账户总资产的0%—70%,债券类资产的投资比例为账户总资产的25%—95%,现金以及一年期以内政府债券的投资比例合计不低于账户总资产的5%……”这份详细的资产配置表,并不是某证券公司或理财机构的投资方案,却是一家保险公司提供的一份“理财保险”产品。

2014年11月,在出席亚太经合组织工商领导人峰会并发表演讲时,习近平主席首次公开全面阐述中国经济的“新常态”。随着对这一概念的深入理解,人们对“市场对于大规模‘刺激’的幻想”已经彻底打消。“大投资”时代不再,楼市、股市等曾让投资者一夜暴富的概率大大降低,价值投资、长线投资逐渐成为投资理财市场的主旋律。

进入4时代

  “虽然多数保险产品以保障见长,但投资领域动荡之下,分享保险公司经营成果的保险险种也开始受到市民的关注。”昨日,中山平安保险资深保险理财师周兰川接受记者采访时表示,保险产品多样化是必然趋势,“以我们公司为例,除了为投保者规划传统保险,我们还可以提供投资理财型的新型保险产品,如投连险、分红险和万能险等,集保障、投资于一体,既提供被保险人意外身故、重大疾病等保障,其保费还用于投资,获得收益”。

新常态下的投资理财新思维正在影响着百姓家庭理财的观念和方式。在家庭理财的金字塔结构中,以中长期理财和稳健增值见长的保险将进一步发挥基石作用,能够兼顾收益和保障的产品将更加符合家庭财富管理的综合需求。华泰人寿自推出“财富金账户”保障计划以来,以万能、分红双主险组合,使保险资金在双账户之间灵活转换,兼顾保障与资金的增值,并大幅延长理财规划期限,赢得了广大客户的青睐。

根据WIND资讯最新的数据,5月1日-15日万能险的利率排名中,天安人寿旗下的万全理财(B)终身寿险(万能型)以4.66%的利率稳居冠军宝座;昆仑健康保险公司旗下的昆仑健利宝(D款)长期护理保险(万能型)以4.5%的利率位居亚军。

  基于投资客的需求和市场的发展,理财型保险产品在近几年的震荡市场中,都保持着不错的成绩。和主要投资于固定收益资产的传统产品有所不同,这些新型保险产品引入了股票、基金等投资范畴,“风险和预期收益水平高于固定收益类产品,低于股票型产品”,因此成为中等风险配置型理财保险产品的“杀手锏”。

11月,华泰人寿又推出百万尊享综合理财计划,该计划由百万尊享终身年金保险和财富金账户年金保险构成。一方面,能为客户提供终身的稳定现金流收入,实现财富的长期拥有;另一方面,与“万能账户”的完美结合,可实现资产的二次成长,搭配该计划灵活的支取方式,兼具了资金收益性和灵活性,满足了多样化的客户需求。在新产品发布之际,本刊记者专访了华泰人寿保险公司副总经理???。

不到5%就已经能够“称霸”,万能险的“衰势”尽显。数据显示,一直以高结算利率著称的平安人寿,万能险在2008年7月份曾经达到过6%的峰值,但到了今年4月份,其个人万能险也只有4.125%。

  业内人士透露,近期监管部门正在对证券公司代售保险进行研讨,而投资理财等新型保险成为其中的试点。即使保险的主要功能仍然是保障,但兼具保障与投资功能的新型保险已成为市场中不可或缺的产品类型。

大众理财顾问:百万尊享终身年金保险和财富金账户年金保险两者与“百万尊享”是怎样的关系?

中国人寿资深保险代理人王乡华告诉记者,根据市场整体回报、保险公司参与资产市场的程度以及公司本身的经营和投资能力的高低不同,就会造成保险公司的万能险结算利率千差万别。

  31岁的K女士,今年为自己购买了一份首年保险费高达35.7万元的分红型保险。而这份交费年期为20年的终身寿险产品,不但为K女士提供1000万元的重大疾病和身故保障,还将根据分红保险业务的实际经营状况,为其带来相应的盈利分配。

被采访人:“百万尊享”是由百万尊享终身年金保险和财富金账户年金保险构成,是一个双主险设计。市场上的同类产品往往把万能险作为分红险的附加险,而分红险和万能险两个主险共同构成保险计划算得上是个创新。资金可以在两个账户间免费自由转换,且实现二次增值。分红产品每年返还的生存金,可以连同每年的分红收入转入由理财专家运作的万能账户上,享受月月复利的投资结算。据统计,该万能账户近12月的月结算年利率为4.5%。

王乡华介绍,万能险投保每年都需要扣除初始费用以及保障费用、保单管理费等,剩余的部分才进入个人账户,各家保险公司投资能力不同、收益不同、经营情况不同,承诺的保底利率也会不同,万能险相对于别的险种,最大的优势就是在特定阶段,获得的保障比较高。“以30多岁时投保为例,年交保费6000元,可以获得最高100万元的身故保障和50万元的重疾保障,而如果是购买别的类型的保险,身故和重疾的保障金也就是各十多万。”王乡华说,“万能险比较适合二三十岁的人投保,当年龄到四五十岁时,保障费用就会比较高。进入个人账户的钱会比较少。”

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百万尊享综合保障计划的缴费期间为3年或5年,从生效后的第一个保单周年日起每年可领取基本保险金额的30%,直至终身,同时终身参与保单分红,若被保险人身故,受益人可以领取所交保费或保单现金价值中的金额较大者。

记者综合比较了多家保险公司的万能险产品,发现前11年一般都需要扣除初始费用,首年一般是50%,第二年25%
,以后逐年递减,到第11年初始费用就只有2%左右了。相对来说,风险管理费和保单管理费比例并不太高。

TAGS:理智新型回报受保险高额需追捧投资产品

大众理财顾问:“百万尊享”是一个双主险的设计,从客户的角度考虑有什么好处?

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